SEGURO DE VIDA PERSONALES

La importancia de tener un seguro de vida

La existencia de todo ser humano esta llena de metas y sueños por realizar a nivel personal, familiar, empresarial y social. Muchos de estos sueños se quedan truncos por falta de planeación.

Muchas gentes llaman al seguro de vida un seguro de muerte, ya que afirman que quien lo contrata jamás podrá ver sus beneficios ya que se debe morir para poder cobrar el seguro. En parte tienen razón, pero el legado del seguro de vida permite a la familia de la persona que se aseguro, contar con un fondo para poder mantener el nivel de vida al que están acostumbrados. Sin embargo en caso de que el asegurado quede con una invalidez total y permanente, el gozará en vida de la facilidad de tener un fondo para poder vivir cómodamente cuando no puede trabajar, si decidió contratar su seguro con la protección de invalidez. Muchos planes de seguros de vida combinan protección y ahorro de manera que al llegar a cierta edad uno puede tener un fondo suficiente para poder retirarse gracias a los ahorros generados en su seguro.

El seguro de vida se compra con amor, uno debe amar a su familia para desear protegerla, aquel que contrata su seguro de vida es una persona responsable que decide darle a su familia la posibilidad de vivir sin apuros.

Los seguros de vida también son una fuente de fondos cuando las cosas llegan a salir mal, si uno tiene un seguro que tiene ahorro, puede utilizar el fondo de la reserva para pedir un préstamo a la compañía aseguradora y hacer frente a alguna dificultad por la que se este pasando como puede ser quedarse sin trabajo, algún imprevisto, etc.

Como podemos observar la contratación de un seguro de vida es una manera inteligente de resolver una necesidad que todos tenemos, ya que la muerte es inevitable.

Si uno es asesorado adecuadamente, se tendrá la oportunidad de que realicen a detalle un estudio sobre nuestra situación financiera actual. El agente profesional de seguros, debe tener algún tipo de especialización para poder vender adecuadamente el seguro de vida, debe saber realizar las preguntas adecuadas a fin de entender el momento financiero del prospecto y sus expectativas económicas a mediano y largo plazo, ya que la suma asegurada de la póliza debe ser suficiente para poder cumplir con esas metas.

La vida es un cambio constante, no son las mimas necesidades las que tiene un estudiante que una persona con un trabajo estable, las de un soltero con las de un casado, las de un padre de familia con hijos en edad preescolar a las de un padre de familia de hijos universitarios, las de un casado con las de un divorciado o viudo, etc. Así como la vida pasa por distintos momentos, la protección debe adecuarse a los diferentes momentos que estamos viviendo con la finalidad de ser un traje a la medida de las necesidades de cada asegurado.

Por lo anterior los planes que se venden por medio de ventanillas bancarias o tarjetas de crédito son muy limitados, ya que no toman en cuenta las necesidades particulares de un asegurado, sino intentan que el paquete de protección que ellos ofrecen sea la protección adecuada para todo tipo de persona, algo que es muy ajeno a la realidad.

En cuanto a seguro de vida, una protección adecuada puede estar conformada por distintos tipos de pólizas, por ejemplo un padre de familia joven con 2 hijos pequeños que tiene su propia empresa puede requerir 2 seguros educacionales uno para cada uno de sus hijos, un seguro temporal con una muy alta suma asegurada, para cubrir en caso de fallecimiento o invalidez a la familia con un fondo suficiente para poder subsistir, y por último un plan de retiro, que combina protección y ahorro para que cuando llegue la edad cuando desea dejar de trabajar pueda acceder a una renta vitalicia que le permita vivir cómodamente sin tener que generar ingresos. Como pueden observar en el ejemplo esta persona requiere de 4 seguros distintos para resolver por completo sus necesidades. Para poder determinar la suma asegurada que requiere para cada uno de los seguros, debe brindar información financiera fidedigna al agente, para que en conjunto determinen la suma necesaria para poder mantener el nivel de vida de la familia en caso de fallecimiento y ver que los ingresos y egresos del prospecto permitan el pago de la protección.

Muchas personas son renuentes a la compra del seguro de vida, pero si son dueños de una fabrica no dudan en asegurar la maquinaria, que es la fuente de ingresos de su compañía, muy bien comparémonos con una máquina para ver lo que dejará de percibir nuestra familia en caso de que faltemos. Ejemplo si actualmente tienes 35 años y tienes ingresos por $30,000.00 al mes y deseas retirarte a los 65 años, si algo te llegará a pasar tu familia tendría una pérdida de ingreso de $360,000.00 al año, que por los 30 años que tienes previsto trabajar es una pérdida total por $10,800,000.00, a lo mejor la persona decide no comprar el seguro de vida, pero si se tuviera una máquina que en los próximos 30 años nos va a dejar una utilidad de 1 millón de dólares y te dan la oportunidad de asegurarla en esa cantidad te aseguro que mucha gente tomaría la protección.

Sin lugar a dudas el seguro de vida es el seguro que no debe faltar cuando decides cubrir de manera integral a tu familia, es el única seguro que cubre un evento cierto, uno sabe que va a fallecer y si uno contrata protección para toda la vida, es seguro que ese seguro se va a cobrar, a diferencia del resto de los seguros que cubre riesgos que pueden o no llegar a suceder.

Tipos de Seguros de Vida

En el mercado asegurador hay una serie de productos muy compleja, pero podemos partir de la base que todos lo seguros se basan en una temporalidad (estar asegurado por cierto tiempo) y en donde se puede contratar protección exclusivamente o bien incluir también ahorro.

Las temporalidades más comunes son a 20, y a edades 60, 65 y 99 años. Esto significa que la compañía nos vende un contrato en el que se compromete a cubrirnos por una determinada suma asegurada a un precio fijo por 20 años o bien hasta que tengamos 60, 65 o bien 99 años. La gran mayoría de las personas no llegan los 99 años, por eso a estos planes se les conoce como vitalicios ya que uno los cobrará tarde o temprano.

Sin embargo uno puede contratar seguro temporal por múltiplos anuales, por los años que se requiera, por ejemplo cuando uno contrata un crédito con un banco en la mayoría de los casos se incluye un seguro de vida que cubrirá el pago de la deuda en caso de fallecimiento del acreditado, a efecto de no heredar deudas a la familia. Este seguro estará a atado al plazo del crédito y su suma asegurada se ira ajustando mes con mes de acuerdo a la deuda que se tenga con el banco.

Los productos que combinan protección y ahorro son los más populares, ya que con el tiempo uno recupera mucho más dinero que el que pago por su seguro, por lo que el asegurado siente que no esta desperdiciando su dinero, sin embargo es un seguro más caro que el que solo cubre protección, por lo que el querer contratar este tipo de seguro con una suma asegurada muy alta puede ser muy costoso.

Todos los seguros de vida son más baratos mientras mas joven se es al contratarlos, esto se debe a que la probabilidad de fallecer cuando se es joven es mucho menor a la que se tiene a una edad adulta. Cuando uno contrata planes multianuales, lo usual es pagar una prima nivelada, es decir que la compañía saca la prima por cada año de protección y la promedia para que todos los años se pague lo mismo, la ventaja de esto radica en que cuando uno es mayor y que es generalmente cuando se carece de ingresos, es cuando se debiera pagar la prima mayor, pero bajo este esquema se seguirá pagando lo mismo que se pagaba cuando se inicio el contrato. También existe la posibilidad de contratar planes multianuales pero con un periodo de pago de primas menor, por ejemplo un seguro vitalicio pero pagando solo durante 20 años la prima, bajo este esquema uno quedara protegido por siempre, pero las primas que se debieran pagar de por vida se limitan a 20 años, para que cuando uno deje de trabajar ya no tenga que continuar pagando el seguro de vida.

Seguros temporales:

Los seguros temporales son los más sencillos dentro de los seguros de vida, básicamente cubren el riesgo de muerte por una suma asegurada determinada. La compañía puede aceptar distintas vigencias para estos seguros, por lo que uno puede firmar contratos a 5, 10, 15, 20 o más años. La ventaja de los planes multianuales radica en que si uno esta sano al momento de la contratación del seguro y uno no deja de pagar las primas estipuladas, no importa que posteriormente uno enferme de gravedad, la compañía tiene la obligación de mantener vigente el contrato por los años determinados en un principio, inclusive en algunas compañías uno puede solicitar una temporalidad similar a la contratada si uno decide extender el plan con anterioridad a que se termine, sin que se requieran pruebas de asegurabilidad (demostrar por medio de exámenes médicos que uno goza de buena salud) , pero con la salvedad de que la suma asegurada debe quedar estática ( no se permiten incrementos en suma asegurada o deben presentarse pruebas de asegurabilidad para contratar el incremento en suma asegurada) y que las primas de la extensión del contrato se cobrarán a edad alcanzada, esto significa que para la compañía aseguradora es un nuevo contrato y nos va a calcular la prima a pagar en función a la edad que se tiene al momento de solicitar la extensión del contrato y no a la edad que se tenía cuando se contrato.

Los seguros temporales están diseñados para cubrir necesidades por un tiempo limitado, por ejemplo un seguro de hipoteca deberá estar vigente mientras se deba el crédito, un seguro para cubrir la educación deberá estar vigente mientras mis hijos están en la escuela, un seguro de retiro estará vigente durante mi vida productiva, por poner algunos ejemplos.

Este seguro se puede contratar cubriendo solo el riesgo de muerte que es conocido simplemente como seguro temporal o bien incluyendo protección y ahorro que es conocido como seguro dotal.

Seguros vitalicios

Los seguros vitalicios en realidad son seguros temporales a edad 99, es decir cuando el asegurado sobrevive y cumple 100 años, se le paga el seguro en vida. Estos seguros brindan protección para toda la vida, esta es la razón por la que durante muchos años han sido considerados como el producto ideal para la protección, ya que siempre se va a cobrar.

El seguro vitalicio puede irse modificando con el tiempo, ya que la realidad de la persona que lo contrata va cambiando conforme pasan los años de protección. Siempre que uno decida aumentar la suma asegurada se deben de presentar pruebas de asegurabilidad (exámenes médicos) y en caso de que exista una enfermedad por la cual la persona ya no pueda ser asegurada, continuará con la protección contratada inicialmente o con la última modificación contratada.

La gran ventaja de estos seguros es que una vez contratados y mientras se cumpla con el pago de primas pactado, el asegurado contará con protección de por vida sin importar su salud en un futuro, puede enfermarse de gravedad durante su vida y la compañía esta obligada a continuar con la protección ofertada en su póliza inicial.

Estos seguros son una mezcla de protección y ahorro, por lo que con el paso del tiempo el fondo generado es mayor a la inversión en primas que se ha venido realizando, lo que permite apoyarse de los fondos del seguro para poder sobrevivir durante la vejez en caso de ser necesario.

Seguros de Menores:

Los seguros de menores son aquellos que se contratan a niños menores de 18 años y en general hay 2 productos.

Es importante hacer notar que la legislación mexicana prohíbe que se paguen sumas aseguradas a menores de 12 años, la finalidad que se persigue es evitar que alguien contrate un seguro de vida por una cantidad importante para un bebe o niño y posteriormente lo asesine con la finalidad de cobrar el seguro. En el caso del seguro de menores mientras estos no tengan 12 años, solo se podrá cobrar la cantidad que se haya generado de ahorro y a partir de los 12 años empieza a operar la suma asegurada como se conoce en cualquier seguro de vida.

Seguro Educativo, el seguro educativo es una combinación de planes, especialmente diseñados para hacer realidad el sueño de todo padre de familia de que sus hijos lleguen a la universidad.

Al ser este un plan principalmente de ahorro a mediano plazo (el plazo más largo es de 18 años si aseguramos a un bebe recién nacido) se debe iniciar el plan cuanto antes, el costo de espera en este tipo de planes es muy alto, ya que no es lo mismo juntar un fondo de 50,000 dólares en 17 años a juntarlos en 10 años,

Para contratar este seguro se debe determinar en que universidad se desea que estudien los hijos, debemos entender que es muy difícil cuando los hijos son pequeños establecer que carrera vana a estudiar y en que universidad, pero uno puede marcar líneas generales como el nivel de Universidad al que desean que sus hijos vayan si son nacionales, extranjeras, públicas o privadas. Estableciendo esta premisa, es más fácil determinar una suma asegurada para el plan. Lo ideal es contratar estos planes en pesos indexados a inflación o en dólares, toda vez que si se contratan en pesos es muy alta la probabilidad de que la inflación erosione de manera importante el plan y la cantidad que se reciba a los 18 años sea insuficiente para el pago de la Universidad.

En los últimos años se ha demostrado que la inflación en las universidades privadas tanto nacionales como en el extranjero es mucho mayor a la inflación que se maneja en general como tasa para el país, sin embargo si al momento de llegar a la Universidad el fondo no fuera suficiente para que pague el total de la universidad, tendrán un fondo que les permitirá pagar una módica cantidad mensual en caso de que no alcanzara totalmente.

El plan es tan flexible que el dinero que se va ahorrando es de uno, si por alguna razón no se puede continuar con el plan, desde el inicio de la póliza se estipula el monto a indemnizar por parte de la aseguradora en cada año de la póliza, cabe mencionar que los 2 primeros años no se genera fondo, sino a partir del tercer año hay una recuperación y por supuesto la cantidad que se recibe al final del plazo del contrato es mucho mayor a lo invertido en el plan.

En caso de que el hijo para el cual se contrato el seguro decida no estudiar, el contratante del plan puede retirar los fondos, por lo que no se pierde el dinero pagado en caso de que no acuda a la universidad el hijo.

Generalmente este tipo de planes los contratan los padres de familia para sus hijos, sin embargo también lo pueden contratar los abuelos, tíos, padrinos o cualquier persona cercana al niño que tenga un interés en que el niño curse la universidad

Pero como comentábamos al principio de la descripción del seguro educativo, éste es una combinación de planes. Se asegura al niño por la suma asegurada que se quiere recibir a los 18 años, si el niño falleciera antes de los 12 años, se pagará como indemnización el monto ahorrado, después de los 12 años la suma asegurada pactada. Pero este seguro también puede proteger al contratante, la cobertura que yo recomiendo nunca debe faltar en estos planes es la que en caso de fallecimiento o invalidez del contratante del seguro, permite que el seguro se vaya pagando solo, para que al final de la vigencia el niño reciba el dinero pactado en el contrato. Considero que esta cobertura es la gran ventaja del seguro educativo, ya que a diferencia de cualquier otro esquema de ahorro , garantiza que el fondo se recibirá aun si fallece la persona que esta destinando el ahorro.

Pero el seguro educativo estaría incompleto si la familia no cuenta con un seguro de vida patrimonial, ya que se garantiza que el niño pueda cursar la universidad, pero si el padre muere cuando el niño tiene 2 años de que va a vivir los siguientes 16 años en lo que llega a la Universidad , considero que el seguro educativo dista mucho de ser el mejor plan para contratar un seguro patrimonial, pero en caso de que no lo tengan, deberán incluir una suma asegurada que permita al resto de la familia vivir con el mismo nivel de vida al que están acostumbrados en caso de fallecimiento del contratante del seguro y este seguro también se puede incluir en el seguro educativo.

Algunas compañías aseguradoras complementan el seguro educativo con la contratación de un fideicomiso que se encargue de administrar la suma asegurada del plan. El fideicomiso tiene la gran ventaja de seguir un mandato estipulado por el contratante del seguro y da la certeza de que en caso de que el contratante fallezca antes de que se cobre el seguro, el dinero se va a destinar al pago de la educación universitaria y de que especialistas financieros manejaran los fondos en esquemas de bajo riesgo, para mantener el valor de la suma asegurada cobrada, a efecto de que el niño asegurado pueda terminar su preparación universitaria.

Como pueden observar este producto es flexible y perfectamente bien diseñado para dar tranquilidad y certeza a los padres de familia que lo contratan de que sus hijos, si así lo desean podrán cursar una educación universitaria de calidad, que es legado que muchos padres desean brindar a sus hijos.

Seguro de Menores

El seguro de menores es el regalo de amor más importante que puede darle un padre a un hijo. Todos deseamos inculcar en nuestros hijos el ahorro como mecanismo fundamental para el logro de objetivos a mediano y largo plazo, en la medida que logremos ahorrar, poco a poco veremos como se convierten nuestros sueños en realidad.

El seguro de menores permite que las primas que se paguen se conviertan en un importante ahorro que gana valor con el tiempo, a diferencia de un banco donde las comisiones por manejo de cuenta e impuestos sobre el monto, llega a hacer que en vez de ahorrar el fondo se vea disminuido mes con mes, el seguro de menores es el instrumento por medio del cual puede uno fomentar el ahorro en los niños y adolescentes para que poco a poco vena cumplidas sus metas.

Otra gran ventaja de contratar este seguro es que garantizamos la asegurabilidad de nuestros hijos para toda la vida, nosotros podemos esperar que ninguno de nuestros hijos llegue a tener una enfermedad o accidente que no les permita ser asegurables, sin embargo si se llegará a dar el caso, al haber contratado el seguro previo al accidente o la enfermedad, se garantiza la continuación del seguro por el tiempo contratado.