PRESTACIONES PARA EMPLEADOS

Muchos patrones no otorgan ninguna prestación superior a la de la ley, sin embargo no toman en cuenta que si la competencia les ofrece mayores prestaciones se cambiaran de trabajo, lo que genera rotación de personal y gastos por concepto de capacitación. Si algún empleado fallece, su familia (independientemente de la pensión que puedan recibir por el IMSS) solicitará apoyo al patrón para los últimos gastos. Usted tiene un pasivo contingente por la prima de antigüedad y si no comienza un fondo para cubrirlo, conforme su personal permanezca en la empresa, puede ser una carga importante para usted a futuro.

1.- Seguro de grupo vida. Este es uno de los seguros más económicos que hay (sobre todo si su personal es joven) es deducible de impuestos y usted puede establecer la regla para determinar la suma asegurada, misma que se debe aplicar a todos los empleados. Hay reglas sencillas como una suma asegurada por $50,000.00 pesos para todo el personal, pero estas benefician al que menos gana y perjudica al que más gana. Otra regla puede ser por meses de sueldo 24 o 36 meses de sueldo es lo común en el mercado, aquí las sumas aseguradas se ajustan al nivel que tiene cada persona. La compañía en función al personal y a la media de suma asegurada y sus propias políticas determinará cual es la suma asegurada máxima que aceptará sin requisitos de asegurabilidad. El personal que más gane y tenga sumas aseguradas superiores deberán de presentar exámenes médicos, para que les otorguen la suma asegurada solicitada.

Entre los beneficios extras que se pueden solicitar esta la doble indemnización por accidente, en caso de muerte accidental se paga el doble de la suma asegurada. Pérdidas orgánicas que cubre al asegurado en caso de perder algún miembro de acuerdo a una tabla de indemnización. Muerte accidental colectiva se pagará otro tanto de la suma asegurada en caso de que la muerte se de en un elevador, en un edificio público o en un transporte de pasajeros con ruta fija y que no sea avión.

Otros beneficios son el pago adicional por invalidez, en caso de invalidez total y permanente la compañía aseguradora pagará en vida al afectado la suma asegurada. Otro beneficio es la exención de pago de primas por invalidez total y permanente y consiste en que la compañía ya no cobrará primas al asegurado en caos de invalidez total y permanente y seguirá asegurado sin costo, por la misma cantidad.

Dependiendo del número de asegurados y de la compañía aseguradora se pueden solicitar dividendos de esta póliza. Esto quiere decir que la compañía regresará a la compañía asegurada una parte de la prima en caso de que no se pague ningún siniestro. Los dividendos pueden ser por experiencia individual (son mayores los dividendos pueden ir desde el 50% hasta el 90% de la prima pagada) estos solo se otorgan a pólizas grandes. Otro tipo de dividendos son por experiencia general que es el dividendo promedio que da la aseguradora por la experiencia que obtiene de todas sus pólizas de grupo. Estos dividendos van del 21% al 35%, dependiendo de la compañía aseguradora y su experiencia.

No todas las pólizas otorgan dividendos. Estos dividendos se pueden utilizar para pagar menos prima a la renovación de la póliza o bien se pude con ellos generar un fondo para el pago de la prima de antigüedad, usted pude sondear las opciones con su agente o corredor de seguros.

2.- Seguro de accidente personales. Este seguro combina una serie de coberturas y las cubre exclusivamente a consecuencia de accidente. Es un seguro que se puede contratar para el personal que realiza labores peligrosas ( la tarifa se divide por riesgos) o bien para personal que es contratado por un tiempo determinado.

Dentro de este seguro se puede cubrir la muerte accidental, pérdida de miembros a consecuencia de un accidente, invalidez temporal a consecuencia de accidente y reembolso de gastos médicos a consecuencia de accidente. Esta cobertura se pude contratar por un tiempo determinado y su costo varía en función del riesgo que va a cubrir.

Esta cobertura tiene la ventaja, de que posemos pasar los siniestros de empleados a esta cobertura, evitando una desviación en las cuotas del Seguro Social.

3.- Seguro de gastos médicos. Esta es una de las pólizas que cada vez más personas buscan. Los seguros de gastos médicos son muy variados y tienen una infinidad de combinaciones que los pueden hacer muy baratos (e inútiles en la mayoría de los casos) o coberturas excelentes a un precio justo.

Las sumas aseguradas pueden ser desde 100,000 pesos (en algunas compañías incluso menos) hasta sumas aseguradas ilimitadas. Muchas personas tienen la falsa creencia de que un segur con mucha suma asegurada es mucho mas caro que un seguro con poca suma. Esto es totalmente irreal, debemos partir de la base de que el 80% de las reclamaciones por seguros de gastos médicos no superan los 100,000 pesos, por lo que la compañía cobra una pequeña diferencia por subir la suma asegurada.

Una diferencia importante en este tipo de planes es la red hospitalaria, usted debe preguntar cuales son los hospitales a los que puede acudir en caso de un siniestro y trate de que sean los mejores, el plan cuesta un poco más pero estamos garantizando la mejor atención hospitalaria.

Los honorarios quirúrgicos es una de las diferencias importantes entre planes hay tablas a 24 S.M.G.M. (salarios mínimos generales mensuales) que son muy limitadas, hay otras a 36 S.M.G.M., hay otras tablas a Gasto usual y acostumbrado (tienden a ser las tablas más altas y varían de acuerdo a la compañía aseguradora) y finalmente están los planes sin tabla de honorarios quirúrgicos, este es el plan más caro pero el ideal. La tabla de honorarios quirúrgicos determina la cantidad que se pagará a los médicos por concepto de la intervención quirúrgica que practique. Los planes con tablas muy limitadas lo único que hacen es que uno deba pagar cantidades enormes a los médicos por fuera ya que no lo cubre el plan.

Otro punto importante a revisar es el deducible, mientras más bajo es más enfermedades se pueden reclamar, si el deducible es muy alto la prima bajará considerablemente pero muchas enfermedades quedarán fuera porque su atención no es cara. Un deducible razonable es el que va de los mil a los 3 mil pesos.

El coaseguro es el porcentaje que queda a cargo del asegurado de los gastos a reembolsar una vez restado el deducible, a mayor coaseguro menor prima. Un coaseguro conveniente es del 10%.

Muchas compañías aseguradoras dan la opción de ocupar su red de médicos y hospitales y lo liberan a uno del pago del deducible y coaseguro en las facturas de hospitalización, esta es una cobertura muy conveniente, trate de que su seguro la tenga. El hecho de que la compañía aseguradora con quien contrate su plan de gastos médicos tenga módulo de atención a asegurados en los hospitales es una tranquilidad, ya que cualquier duda la pueden resolver los familiares de los pacientes directamente en el hospital.

Este plan para hacerlo deducible se debe hacer extensivo a todos los empleados y debe ser un plan similar para todos. Usted puede ampliar al cobertura para los dependientes económicos de sus empleados. Este tipo de planes no son baratos, pero es una prestación muy apreciada por los empleados y puede uno si tiene baja siniestralidad solicitar una mejoría importante de las cuotas en la renovación de la póliza.

4.- Seguro de hombre clave. Este seguro cubre a la empresa del daño patrimonial que puede sufrir con la pérdida de un empleado clave. Para determinar quienes son los empleados clave uno debe analizar la propia empresa, puede ser el encargado de finanzas quien lleva muy buenas relaciones con los bancos y logra créditos a tasas muy competitivas, puede ser el director de ventas que tiene una cartera personal muy importante y que en caso de fallecer perdería la empresa parte de estos negocios. Puede ser el encargado de producción que ha tomado cursos en el extranjero para el manejo de las máquinas de la empresa y que la capacitación de otra persona representaría un gasto muy importante para la empresa.

Este seguro es un seguro individual de vida con una temporalidad a 20 años, lo contrata la empresa y la beneficiaria es la empresa. Es deducible de impuestos y la prima es económica en función de la edad del empleado asegurado.

5.- Seguros en descuento por nómina. Esta es una modalidad que beneficia a los empleados sin que la empresa tenga que pagar nada. Por medio de la empresa los empleados pueden contratar seguros de vida, gastos médicos, auto o casa. Pueden pagar comodamente en quincenas y la empresa lo único que debe hacer es descontar de su quincena la cantidad que corresponde por la prima del seguro.

Los empleados tienen planes muy completos a un precio menor que los seguros individuales y a plazos. El patrón beneficia al empleado y no debe erogar un solo centavo. Sin lugar a dudas si su empresa tiene cuando menos 50empleados, debe platicar con su agente o corredor de seguros para ver que opciones le pueden ofrecer a sus empleados. Se sorprenderá de ver la aceptación de este tipo de planes.