SEGURO DE CASA HABITACION

Uno de los seguros más completos y baratos del mercado son los seguros que protegen la casa, estos son paquetes de protección que combinan una serie de seguros en un solo paquete, de manera que se puede adecuar a las necesidades particulares de cada propietario. El seguro de casa habitación se puede contratar si eres dueño de un inmueble que habitas, si eres dueño de un inmueble que rentas, si eres arrendador de un inmueble, si eres dueño parcial de un inmueble que estas pagando, entre otros esquemas.

Cobertura de Incendio Edificio.- Esta cobertura se contrata cuando uno es dueño de la propiedad que se va a asegurar, es una cobertura básica, por lo que se puede contratar sola (sin ninguna otro cobertura).

Bienes Cubiertos

Se cubre la construcción material de la casa-habitación, construcciones anexas, dependencias, bardas, rejas, albercas, patios y pisos de áreas a la intemperie, incluyendo las instalaciones sanitarias para los servicios de agua, luz, saneamiento y demás aditamentos fijos a esta.

Incendio Contenidos

Esta cobertura se contrata cuando uno es dueño de la propiedad que se va a asegurar, también cuando uno es el arrendatario de una propiedad, en la que el edificio no es mio, pero si los contenidos.

Como contenidos se entienden todos aquellos artículos que uno tiene en la casa como son muebles, ropa, adornos, aparatos electrodomésticos, entre otros. A continuación y en cada uno de los apartados pondremos los bienes y riesgos cubiertos y excluidos

Quedan amparados todos los bienes contenidos propios de la casa-habitación, entendiéndose como bienes el mobiliario, el equipo electrodoméstico y electrónico, los objetos de arte y decoración, la ropa y efectos personales, los bienes propiedad del asegurado que temporalmente se encuentren en talleres de reparación o servicio, así como aquellos que por su propia naturaleza deban permanecer a la intemperie y dentro del predio ocupado por esta.

Robo de Contenidos:

En la póliza de casa habitación también se puede contratar la cobertura de robo de contenidos, que tendrá a su cargo las pérdidas que sufra el asegurado a consecuencia del robo de sus bienes.

El robo este especificado como robo con violencia y/o asalto, el robo con violencia es aquel en el que se ve la violencia al entrar por parte de los asaltantes como puede ser rompiendo un cristal o forzando una chapa. El asalto es cuando a uno lo amagan fuera de la propiedad y los asaltantes entra con uno al inmueble, en este caso no habrá violencia del exterior hacia el interior.

Esta cobertura tiene 3 incisos, dependiendo el tipo de bienes que se estén asegurando se debe de especificar el inciso al que pertenecen. En los incisos 2 y 3 para que se pueda pagar la pérdida en caso de robo, se debe presentar factura o avalúo de los bienes, a continuación definimos los 3 incisos de la cobertura, cabe hacer mención que el monto máximo que se cubre por pieza o juego en el inciso 1 varía de compañía en compañía

En el Inciso 1 estarán cubiertos:

•  Menaje de la casa, como son artículos de uso doméstico, muebles, ropa y demás contenidos propios de una casa habitación

•  Artículos artísticos, deportivos o electrónicos, por ejemplo: cuadros, tapetes, esculturas, gobelinos, artículos de cristal, vajillas, porcelanas, biombos, equipos fotográficos, cinematográficos, electrónicos, de pesca o golf, instrumentos musicales o de precisión, así como joyas, relojes, armas, colecciones y objetos cuyo valor unitario o por juego sea hasta el equivalente de 300 DSMGVDF y el total de estos no exceda de los 1400 DSMGVDF.

En el Inciso 2

Artículos artísticos, deportivos, electrónicos o de difícil reposición, (tal como se describe anteriormente en el inciso 1 b) cuyo valor unitario o por juego sea superior al equivalente de los límites señalados en el inciso 1b), para lo cual deberá presentar la relación de estos bienes, la cual formará parte integrante de la póliza.

En el inciso 3

Joyas, piezas o artículos de oro y plata, armas, relojes, pieles y piedras preciosas y colecciones de cualquier tipo, cuyo valor unitario o por juego sea superior al equivalente de los límites señalados en el inciso 1b), para lo cual deberá presentar la relación de estos bienes, la cual formará parte integrante de la póliza.

Generalmente en estas pólizas se cubren los daños ocasionados al inmueble cuando se origina un robo, como pueden ser puertas golpeadas, cristales rotos, desactivación de alarmas y elementos de seguridad, entre otras cosas.

Invariablemente esta cobertura cubre los bienes a valor real, que es el valor de reposición del bien menos la depreciación del mismo, por los años de uso que tenga.

Siempre se tendrá a cargo del asegurado un deducible, que puede ser un porcentaje sobre la pérdida o sobre la suma asegurada y se establece un monto mínimo en días de salario mínimo general vigente, por ejemplo 10% de deducible sobre la suma asegurada con un mínimo de 100 días de salario mínimo, quiere decir que por lo menos se cobrarán los 100 días de salario mínimo y si el 10% de la suma asegurada representa más dinero entonces se aplica ese deducible. Los mejores deducible son lo que se determinan sobre la pérdida, ya que son más bajos y dependen del monto robado.

Los riesgos excluidos en la póliza son lo siguientes:

La Compañía en ningún caso será responsable por daños a los bienes asegurados causados directamente o por consecuencia de:

•  Robo o abuso de confianza de empleados domésticos al servicio del Asegurado, o de personas por las cuales el Asegurado sea civilmente responsable, así como de los integrantes que ocupen la casa-habitación

•  Robo causado por los beneficiarios o causahabientes del Asegurado o de los apoderados de cualquiera de ellos

•  Pérdidas como consecuencia de Robo sin violencia, desaparición misteriosa o extravío

Por lo anterior debe uno de tener mucho cuidado al contratar al personal doméstico, ya que en caso de que estas personas planeen un robo y lo lleven a cabo no estará cubierto por la póliza.

Responsabilidad Civil

La responsabilidad civil son aquellos daños que uno le puede ocasionar a terceros. Esta cobertura en México es muy barata y la realidad es que el riesgo de no tenerla es muy alto. En la póliza de casa habitación se manejan 2 tipos de responsabilidad civil, la general y la de arrendatario, esta última solo la deben contratar las personas que son arrendatarios de un inmueble.

La responsabilidad civil cubre cualquier daño ocasionado a un tercero, el riesgo más alto es que se origine un incendio en mi casa o departamento y este se extienda a mis vecinos, ya que yo soy responsable por los daños causados y las pérdidas pueden ser millonarias.

Para la cobertura de responsabilidad civil general, generalmente se recomienda tener la misma suma asegurada que en incendio edificio, probablemente si uno vive en un departamento, valdría la pena aumentar esta suma para estar bien cubierto.

La responsabilidad civil arrendatario, cubrirá los daños que uno como arrendatario le ocasione al inmueble, la suma asegurada de esta cobertura se debe calcular en función al valor del inmueble, ya que en caso de algún siniestro por un error u omisión del arrendatario, será responsabilidad del mismo.

La responsabilidad civil cubre los daños ocasionados por el asegurado y sus dependientes, estos se consideran los hijos menores de 25 años que aun viven con el asegurado, su cónyuge, sus ascendentes si viven de manera permanente con el. También cubre daños ocasionados por el personal doméstico y por sus mascotas.

La cobertura de responsabilidad civil es una cobertura que cubre a la familia a donde quiera que va, por ejemplo si uno de los niños rompe un cristal jugando futbol, esta cubierto por su póliza, si uno va a una tienda departamental y accidentalmente rompe algún adorno, esta cubierto por la cobertura, si la muchacha al abrir la puerta para que salga el auto, le pega a alguien que va pasando y lo lastima, esta cubierto, si nuestro perro muerde a un invitado, esta cubierto.

En algunas compañías aseguradoras se incluye dentro de la responsabilidad civil el daño accidental que se pueda ocasionar el personal doméstico, con lo que exime al asegurado de posibles demandas por no tener a los empleados domésticos dados de alta en el Seguros Social, hay que tener mucho cuidado ya que esta cobertura solo cubre por accidente o muerte accidental, en caso de que el problema lo ocasione una enfermedad no esta cubierto por la póliza..

Otras coberturas.-

Podemos decir que las coberturas que se han visto hasta el momento son las básicas de una póliza de casa habitación, sin embargo, hay algunas coberturas adicionales que se pueden contratar, o que en otras compañías vienen empaquetadas dentro de las 4 coberturas que ya vimos.

Cristales.- La cobertura de cristales cubre al asegurado en el caso de la rotura accidental de un cristal, el deducible de esta cobertura es muy bajo de 5 días de salario mínimo, generalmente, pero el costo es elevado ya que el riesgo de que se de la rotura accidental de un cristal es muy alta.

Para esta cobertura se sugiere tomar como suma asegurada el valor del cristal más caro de la casa. En esta cobertura entran también la rotura accidental de domos y cristales interiores.

Equipo electrodoméstico.- Esta cobertura cubre los daños que se puedan ocasionar a los equipos electrónicos que hay en la casa, por ejemplo si hubiera un corto circuito dentro de la casa y dañara equipos conectados a la línea. Esta cobertura es barata y vale la pena contratarla, y que cubre daños que se puedan ocasionar a los equipos por caída, sabotaje y muchos otros riesgos.

Consideraciones sobre la póliza de casa habitación

En muchas ocasiones persona que deben su casa no contratan el seguro de casa habitación ya que comentan que el banco esta cubriendo los riesgos a los que esta expuesta, sin embargo debemos tomar en cuenta 2 cosas:

1.- El seguro solo es sobre el inmueble, no se cubre contenidos, robo y responsabilidad civil, por lo que uno puede por su parte contratar estos riesgos.

2.-El banco solo cubre como suma asegurada el monto que se le debe, ya que es la cantidad sobre la que tiene interés asegurable. Debido a lo anterior, podemos considerar que todas las casas esta cubiertas por debajo de su valor, ya que en México se debe dar un enganche para el crédito que es mínimo del 20% y si uno ya lleva pagada una buena cantidad, la casa esta muy bajo asegurada.

En el seguro de casa habitación hay 2 modalidades de contratación a primer riesgo o normal.

La póliza a primer riesgo tiene la ventaja de que la compañía aseguradora pagará al asegurado el monto total de un siniestro teniendo como único límite la suma asegurada. En las pólizas que nos son a primer riesgo, existe la cláusula de proporción indemnizable, que especifica que se pagará un siniestro de acuerdo a la proporción que se tiene asegurada, por ejemplo si uno asegura la casa en un millón de pesos, pero en realidad vale 2 millones de pesos y hay un siniestro que repararlo cuesta medio millón de pesos, la aseguradora indemnizara exclusivamente 250,000 pesos, debido a que la casa esta asegurada al 50% de su valor, se pagará el 50% de los daños. Por lo anterior es ideal contratar una póliza a primer riesgo.