ASESORIA INTEGRAL PATRIMONIAL

El seguro más común y el que generalmente todos tenemos o hemos tenido es el seguro de autos. En muchas ocasiones el agente de seguros nos entrega o manda la póliza y no realiza ninguna explicación al respecto, debido a que es un producto que se asume todos conocemos. Sin embargo es interesante presentar y conocer el producto, que por cierto ha venido evolucionando con los años, en los cuales se le han adicionado coberturas, generalmente de asistencia, que le hacen la vida más fácil al asegurado en caso de colisión o descompostura del vehículo.

Veamos paso a paso cada uno de los paquetes de coberturas, así como las coberturas y servicios especiales.

El paquete básico es el más sencillo de todos, la cobertura principal de éste es la de responsabilidad civil o daños a terceros en sus bienes o personas. La responsabilidad civil cubrirá cualquier daño a otras personas en bienes puede ser cuando se choca con otro automóvil, uno es culpable y ha dañado el otro vehículo. También daños a bienes es cuando en un choque uno golpea y lastima una banqueta o poste, que es lo que los agentes de tránsito nombran como daños a la nación, también están cubiertos bajo esta cobertura. Si uno choca contra una casa o cualquier otro artefacto, estará cubierto.

La responsabilidad civil a terceros en sus personas, es cuando se lesiona directamente a una persona que puede ir en el automóvil contra el cual chocamos, o bien si uno atropella a alguien. Es importante conocer que cubre cada cosa, ya que algunas compañías manejan sumas aseguradas específicas para cada una de estas 2 coberturas, mientras otras operan la cobertura como “límite único y combinado” que quiere decir que el límite estipulado en la póliza opera indistintamente el tipo de responsabilidad civil de la que se trate.

La realidad es que esta cobertura es sumamente económica, generalmente se manejan sumas aseguradas de $500,000.00 (quinientos mil pesos), pero subirla a 1 millón de pesos realmente cuesta muy poco, por lo que lo recomendable es contratarla por 1 millón para nuestro auto.

Generalmente esta cobertura no opera con deducible, esto quiere decir que la compañía aseguradora pagará al 100% el daño que hayamos ocasionado, siempre y cuando aceptemos nuestra culpa en el documento que nos da a llenar el ajustador, que es la declaración de accidente.

Gastos médicos a ocupantes, esta cobertura esta diseñada para proteger a los ocupantes del vehículo en caso de un accidente en el que salgan lastimados, que cuenten con una suma asegurada para poder atenderse las lesiones. Esta cobertura no tiene deducible y hay 2 variedades en este seguro, las compañías que manejan una suma asegurada por pasajero que generalmente es de 20,000 como mínimo y otras compañías que manejan una suma asegurada como límite único y combinado que cubre 100,000 como mínimo, para el auto, sin importar el número de pasajeros. Es mejor la cobertura de suma por auto, ya que en caso de ir un solo pasajero este tendrá el total de la suma para atenderse.

Otra cobertura adicional que generalmente se maneja en el paquete de cobertura básico es la asistencia legal. Esta cobertura tiene como finalidad brindarnos un abogado defensor en caso de que a consecuencia de un accidente seamos remitidos al ministerio público. La cobertura también cubre el pago de fianzas o cauciones hasta un monto específico, que generalmente es la misma suma asegurada que tenemos para la cobertura de responsabilidad civil.

Esta cobertura tiene algunas exclusiones como puede ser abandonar a la víctima o manejar bajo los efectos del alcohol o estupefacientes, en estos casos la cobertura no operará.

Por último hay otra cobertura que generalmente se incluye en el paquete básico, que es la asistencia vial. Esta cobertura puede incluir servicios desde el kilómetro 0 y en viaje.

Esta cobertura es muy completa, cubre en la Ciudad donde radica la póliza (kilómetro cero) envío de grúa por avería, en este caso uno avisa a la compañía de servicios de asistencia (generalmente son números distintos a los de la aseguradora) y esta enviará la grúa al lugar donde se encuentra el vehículo averiado, puede haber algo de tardanza en el servicio, ya que la compañía de asistencia debe avisar a su proveedor de grúas y este se encarga de enviar a un operador; cambio de llanta, en caso de que se ponche el neumático del vehículo, la compañía de asistencia enviará a una persona para que realice el cambio de la misma, este servicio es especialmente útil cuando no se sabe cambiar la llanta o no se quiere uno ensuciar, para que se otorgue el servicio uno debe tener en el auto llanta de refacción y gato; carga de batería, en caso de que el automóvil asegurado se quede sin corriente, la compañía de asistencia enviará a una persona a pasar la corriente al vehículo; otro servicio incluido es poner gasolina al auto, cuando esta se acabo y uno no llego a la gasolinería, este servicio invariablemente tendrá el costo de la gasolina; por último si dejas las llaves, por error dentro del auto, la compañía enviará un cerrajero para que lo abra y recuperes las llaves.

La cobertura de asistencia en viaje es mucho más completa, vale la pena leer a detalle el texto de la compañía de asistencia, generalmente cubre envío de grúa en caso de acería, en este caso la grúa llevará el automóvil a la ciudad más cercana donde pueda ser reparado, por lo que en ningún caso traerá la grúa el auto hasta la Ciudad de residencia, a menos que esta resulte ser la Ciudad más cercana, si uno quiere que traigan el carro hasta la Ciudad de residencia uno debe pagar la diferencia, otra cobertura es el pago de hotel en caso de que la reparación del auto lleve más de un día, generalmente esta limitado el monto por noche de hotel y el número de noches a cubrir; en caso de robo del vehículo asegurado cuando uno esta fuera de la Ciudad de origen, los servicios de asistencia pagarán hotel y renta de un auto (todo esto con montos máximos a indemnizar) para que uno pueda realizar los trámites ante el ministerio público local; otra cobertura es el pago de un chofer para que traiga el automóvil a casa, en caso de no poder manejar a consecuencia de enfermedad o accidente, entre muchas otras coberturas.

La cobertura limitada incluye las coberturas incluidas en el paquete básico más la cobertura de robo total, que cubre el robo total del vehículo o los daños ocasionados al vehículo a consecuencia del robo total, por ejemplo si se roban el auto y posteriormente parece chocado y desmantelado, se cubrirá la compostura del vehículo.

EL robo parcial no esta incluido, si se roban el estereo, los espejos, las llantas, etc. Solo quedará cubierto esto cuando es a consecuencia de robo total. Vale la pena mencionar que algunas armadoras ya están cubriendo el riesgo de robo de interiores para sus vehículos nuevos como lo son Chrysler y Nissan, sin embargo aun con esta cobertura no queda cubierto el robo de partes exteriores como lunas de espejo o rines.

La cobertura de robo total tiene generalmente un deducible del 10% del valor del vehículo, el deducible es la parte del riesgo que no se puede trasladar a la aseguradora. Los deducibles siempre han funcionado como inhibidores del riesgo, ya que las personas tienen más cuidado de sus vehículos por saber que en caso de robo ellos tendrán que cubrir el 10% del valor que se vaya a indemnizar de su auto, de esta manera el dueño del auto cuida el lugar donde lo deja, procura usar estacionamientos, etc. Si la compañía aseguradora indemnizara al 100% lo más probable es que uno no cuidara el vehículo igual.

La cobertura amplia incluye todo lo anterior (cobertura básica y limitada) más la cobertura de daños materiales, que incluye lo siguiente:

Colisiones y vuelcos.
Rotura de cristales. Parabrisas laterales, aletas y medallon.

Incendio, rayo o explosión.

Ciclón, huracán, granizo, terremoto, erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra o piedras, caída o derrumbe de construcciones, edificaciones, estructuras u otros objetos, caída de árboles o sus ramas e inundación.

Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, mítines, alborotos populares, motines o de personas malintencionadas durante la realización de tales actos, o bien ocasionados por las medidas de represión tomadas por las autoridades legalmente reconocidas que con motivo de sus funciones intervengan en dichos actos.

Transportación. Varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión o vuelco, descarrilamiento o caída del medio de transporte en que el vehículo sea conducido; caída del vehículo durante maniobras de carga, transbordo o descarga, así como la contribución por avería gruesa o por cargos de salvamento.

La cobertura de daños materiales invariablemente tiene la aplicación de un deducible, que generalmente es del 5% del valor del vehículo. Este deducible como ya lo habíamos explicado en la cobertura limitada, tiene la finalidad de evitar que haya excesos por parte del asegurado, al tener una participación en el siniestro, por ejemplo si uno circula por la calle y otro auto realiza alguna maniobra que nos disgusta, podemos tener en ese momento el instinto de chocarle, pero al saber que si lo hacemos, debo pagar un deducible por los daños que le ocasione a mi auto, decido no hacerlo.

La única cobertura dentro de daños materiales que tiene un deducible diferente es la de cristales, cuyo deducible es del 20% del valor del cristal, en este caso sería injusto aplicar el deducible normal de daños materiales, ya que prácticamente en ningún caso se pagaría el cristal, ya que no son muy caros, entonces, en caso de que se dañe un cristal, uno llama a ala aseguradora, lo envían a uno con su proveedor de cristales que este más cercano a nuestro domicilio y oficina y uno solo liquidará el 20% del valor del cristal a reponer.

Hay algunas coberturas especiales que uno puede contratar, explicare las más comunes de ellas.

Extensión de responsabilidad civil: Esta cobertura tiene la finalidad de extenderse a cubrir al asegurado cuando esta utilizando otro vehículo de características similares al suyo, solo por responsabilidad civil, ejemplo si mi auto se descompone, yo tengo contratada la cobertura y pido el auto de Juan prestado, en caso de chocar con el auto de Juan, la compañía aseguradora cubrirá los daños a terceros que haya ocasionado, aunque venga en el auto de Juan. Por supuesto los daños del caro de Juan no están cubiertos, solo los daños a otras personas o bienes (terceros).

Para contratar esta cobertura es importante dejar en claro quien es el conductor del vehículo, muchas veces los seguros de todos los autos de una casa se contratan a nombre de una sola persona, pero cada miembro de su familia maneja su propio auto, por lo que se debe pedir que se especifique claramente en la póliza, de otra manera el que contrata la póliza es el que tendrá la extensión de responsabilidad civil.

Auto sustituto o gastos de transporte: Esta cobertura cubre los gastos que se deben erogar para la renta de un automóvil, en caso de pérdida total a consecuencia de robo total de la unidad o daños materiales. Generalmente esta cobertura esta sujeta a una suma asegurada máxima a indemnizar por día y a un número máximo de días. En muchas compañías aseguradoras, para poder cobrar la cobertura se deben presentar comprobantes de que se realizo el gasto de la renta, de otra manera no queda cubierto.

Equipo Especial: La cobertura de equipo especial permite asegurar aquello que no trae el auto de planta y que uno le ha adicionado. Por ejemplo unos rines deportivos, un autoestero, o algún blindaje.

El endoso de equipo especial cubrirá el equipo asegurado por las mismas coberturas que se hayan contratado en la póliza, si es limitada, solo lo cubrirá contra robo en caso de robo total, el hecho de haber contratado la cobertura no quiere decir que si se roban exclusivamente el equipo asegurado quedará cubierto, el robo debe ser total. En caso de cobertura amplia cubrirá tanto los riesgos de robo como de daños materiales.